В условиях ужесточения финансового мониторинга вопрос блокировки счетов из-за нарушения 115-ФЗ становится все более актуальным для предпринимателей. Банки обязаны пристально отслеживать операции клиентов и предотвращать сомнительные транзакции, которые могут быть связаны с отмыванием доходов или финансированием терроризма. Однако зачастую предприниматели сталкиваются с непониманием причин ограничений и испытывают трудности в разрешении подобных ситуаций. В этой статье мы подробно рассмотрим все нюансы блокировки счетов по 115-ФЗ и расскажем, как избежать подобных проблем.
Суть 115-ФЗ: предотвращение отмывания доходов
Федеральный закон №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" нацелен на пресечение финансовых операций, скрывающих незаконный источник получения средств. В соответствии с этим нормативным актом, банки обязаны своевременно выявлять и блокировать непрозрачные транзакции компаний.
При обнаружении сомнительных операций банк направляет запрос клиенту с требованием предоставить пояснения и подтверждающие документы. Игнорирование этих запросов может повлечь отказ в проведении последующих платежей и ограничение доступа к интернет-банкингу.
Основания для полной блокировки счета
Согласно пункту 6 статьи 7 115-ФЗ, банк обязан заблокировать (заморозить) денежные средства клиента незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения на сайте Росфинмониторинга следующей информации:
-
Сведения о включении организации или физического лица в перечни террористов, экстремистов, лиц, причастных к распространению оружия массового уничтожения, и межведомственного координационного органа по противодействию финансированию терроризма;
-
Решение о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лица, в отношении которого имеются достаточные основания подозревать его причастность к террористической деятельности (включая финансирование терроризма), при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.
Процедура блокировки счета
При поступлении информации, указанной в предыдущем разделе, ответственный сотрудник банка принимает решение о блокировке безналичных денежных средств, ценных бумаг и иного имущества клиента. Затем незамедлительно проводятся мероприятия по замораживанию активов, фиксируются сведения о клиенте, дате и времени блокировки, а также идентифицирующие признаки заблокированного имущества.
В день блокировки сотрудник банка направляет сообщение о принятых мерах в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) и фиксирует информацию в информационных системах банка.
Возможности для физлиц из перечня экстремистов
-
Для обеспечения жизнедеятельности физического лица, включенного в перечень экстремистов, и совместно проживающих с ним членов семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода, предусмотрены следующие возможности:
-
Осуществление операций с денежными средствами или иным имуществом, направленных на получение и расходование заработной платы в размере не более 10 000 рублей в календарный месяц на каждого члена семьи.
-
Операции по получению и расходованию пенсий, стипендий, пособий и иных социальных выплат в соответствии с законодательством РФ, а также уплате налогов, штрафов и других обязательных платежей.
-
Операции по получению и расходованию заработной платы на погашение обязательств, возникших до включения в перечень экстремистов.
Разблокировка денежных средств
Ответственный сотрудник банка может принять решение о прекращении блокировки безналичных денежных средств, ценных бумаг и иного имущества клиента после получения информации:
-
Об исключении данного клиента из перечня экстремистов и (или) отсутствии в перечне сведений о данном клиенте.
-
О прекращении действия ранее вынесенного в отношении клиента решения.
Меры по прекращению сомнительных операций
Если по счету клиента проходят сомнительные операции, но он не включен в перечень экстремистов, банк может принять следующие меры:
-
Отключить интернет-банк клиента.
-
Заблокировать дебетовую карту (карта является собственностью банка).
-
Отказать в проведении платежных поручений на бумажном носителе, если данные платежи входят в сомнительную схему.
Однако в последнем случае счет не блокируется полностью. Клиент сможет вернуть денежные средства отправителю как ошибочно зачисленные, перевести деньги на свой счет в другом банке и закрыть счет в текущем банке, либо оплатить налоги.
Основные причины ограничения операций
Банк может классифицировать операции по счету как сомнительные или не имеющие экономического смысла при наличии следующих признаков, установленных Центробанком:
-
Предприниматель покупает товар по завышенной цене, а затем продает его по заниженной стоимости.
-
Регулярные переводы денег со счета предприятия на личный счет или снятие крупных сумм наличными на непроизводственные цели.
-
Операции, не соответствующие основному виду деятельности предпринимателя (согласно коду ОКВЭД).
Мифы о блокировке по 115-ФЗ
Вокруг применения 115-ФЗ существует немало мифов и заблуждений. Рассмотрим некоторые из них:
Миф 1: Банк может ограничить любые операции по счету без предупреждения и веских оснований.
Реальность: Банк анализирует уже совершенные операции клиентов. Если характер операций вызывает вопросы, банк обязан в разумные сроки запросить пояснения и подтверждающие документы. Дистанционное обслуживание счета будет ограничено только в случае игнорирования запросов клиентом.
Миф 2: Банк использует 115-ФЗ, чтобы избавиться от неприбыльных клиентов.
Реальность: Для банка важен каждый клиент. Цель банка поддерживать добросовестный бизнес и исключить взаимодействие с недобросовестными клиентами, проводящими незаконные операции.
Миф 3: Банк может признать сомнительной любую операцию по счету.
Реальность: Банки руководствуются перечнем признаков, установленных Центробанком, для классификации операций как сомнительных. Например, несоответствие операций основному виду деятельности предпринимателя.
Блокировка счета по 115-ФЗ — это серьезная проблема для бизнеса, которая может привести к значительным убыткам. Однако ее можно избежать, соблюдая требования законодательства и поддерживая прозрачность финансовых операций. Крупнейшие российские финансовые учреждения такие, как Сбербанк, Альфа-Банк или Т-Банк (экс-"Тинькофф") предлагают своим клиентам достаточно широкий спектр сервисов и инструментов для ведения безопасного бизнеса в рамках 115-ФЗ. Используя их, предприниматели смогут своевременно выявлять и устранять риски, а также выстроить доверительные отношения с банком.